存款保險解讀之一：培養(yǎng)存款的“風險意識”

中國經(jīng)濟網(wǎng)北京4月2日訊(記者 關婧)3月31日，醞釀了21年的《存款保險條例》終于頒布。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬元，央行表示這一標準可覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

存款保險制度有助于加強存款人保護，有效防止銀行擠兌，明確對存款人的保護政策，確保及時賠付，有效維護金融市場和公眾對銀行體系的信心。同時，存款人不能再停留在“銀行不會倒閉”的老觀念上，因此通過法律程序明確建立的存款保險制度，作為一種顯性明確的保障機制，具有比隱性保障明顯的優(yōu)勢。

央視特約評論員楊禹撰文指出，多年來，我國實際上一直采取類似“全民買單”的方式，來分擔銀行風險。通過財政或貨幣發(fā)行的方式，將壓力轉移到納稅人身上。因此，存款保險制度實際上是一種權責對等的金融管理制度。國務院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部研究員魏加寧表示，存款保險是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管和央行金融穩(wěn)定職責的基礎上再加上一道安全防線。

中國經(jīng)濟網(wǎng)記者了解到，我國存款保險制度將采取差別化費率，這就使得大型銀行存款安全性優(yōu)勢明顯提升，而中小銀行存款高收益的優(yōu)勢被削減。經(jīng)營不善的銀行不但保費費率高，而且存款人能明確知道存款風險高，所以不會盲目被高利率所誘惑。

中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，在存款保險制度背景下，未來商業(yè)銀行面臨的議題不僅是吸收存款，而是更好地將資金有效運用，將資產(chǎn)運用和負債統(tǒng)籌考量，強化對商業(yè)銀行的市場化約束。

南京大學經(jīng)濟學教授耿強認為，存款保險制度對老百姓的金融風險意識，也是一種直接的培養(yǎng)。“存款也是一種有風險的理財產(chǎn)品。”他說，風險大小與存款利率高低掛鉤，選擇銀行的時候，并不是規(guī)模越大越好，而是要考慮高收益背后的高風險。

目前我國銀行業(yè)法定存款準備金率有一定隱性“保險”性質，隨著存款保險制度實施，一定程度上降低了法定存款準備金率維持高企的必要性。將隱性擔保變?yōu)轱@性擔保，能有效防范銀行風險積聚和爆發(fā)，也完善了金融安全網(wǎng)。

由此，存款保險制度不僅對個人存款安全作出了制度安排，而且促進我國金融改革的腳步，促進金融領域的充分競爭，最終讓老百姓個人和各類企業(yè)得到更好的金融服務。

小貼士：

存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。所謂存款保險，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機構交納保費形成存款保險基金，當投保機構經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。2008年以來，有關國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關制度，在保護存款人權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。