信用卡潛規則比想像多

核心提示

信用卡帶來提前消費的便捷的同時，也給許多人帶來了怎么還的還不清的債務。

刷信用卡已成為很多人的習慣，信用卡取現也被越來越多人接受，你以為你了解信用卡了，可是實際上并沒有，信用卡隱藏著的潛規則常讓人防不勝防，有時候還會有短信提示“由于還款額統計故障，自動扣款失敗”的鬧劇。怎么還也還不清的卡債從哪來?下面就來盤點一下，那些坑爹的信用卡還款潛規則。

潛規則一

信用卡自動扣款日 不等于最后還款日

肖先生在最后還款日發現，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過網上銀行從其他銀行卡轉賬至借記卡。肖先生心想還款應該沒問題了，哪知這個月的賬單顯示，上個月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

把借記卡與信用卡綁定自動關聯還款并非就能高枕無憂。各家銀行對信用卡自動還款的劃賬時間并不一致。某銀行網站有這樣的信息：關聯自動還款業務要求用戶在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶余額是否足夠，若賬戶余額不足時，則會將賬戶余額扣至“0”元，其余部分不再另行補扣，用戶需自行還款入信用卡賬號。而肖先生明明在最后還款日當日往借記卡中存入了足額的現金，為何還未能成功足額還款呢?

據某行客服介紹，和在ATM或柜臺還欠款不同，對于通過關聯賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。如果是通過ATM或柜臺辦理還款，那么劃賬結算的最后時點是當天24時，但若是關聯自動還款的話，由于系統結算的要求，往往在最后還款日的下午5時就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當日往借記卡中存入了足額的現金，但由于超過了下午5時，未能自動還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。

客服建議，使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動還款失敗。

潛規則二

信用卡異地刷卡一定免手續費嗎?

一般來說，信用卡刷卡免費，但不同的銀行對異地服務收費有更細則的規定，尤其是國外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚持有信用卡是否免費，需要繳納多少手續費，避免不必要的支出。

潛規則三

信用卡分期實際年利率高?

我們在網上買東西的時候，有時候也能對這件商品直接進行分期付款，但往往分期付款的價格要高一些，其實高出來的就是手續費，羊毛出在羊身上，所以你在購買可以分期付款的商品時，最好計算一下手續費是多少。分期付款的手續費其實并非表面上的那個數字，比如，有的銀行，12期分期還款手續費率在7.2%左右，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個問題，隨著你每月還款，你的借款基數是在減少的，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續費。

比如你消費1.2萬元，普通貸款只需要我們在年底償還12000×(1 7.2%)=12864元即可(假設年利率和手續費率都是7.2%)，如果分期12個月，則每月要還本金1000元及手續費12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實際上只使用了一個月，第二期的資金也只使用了兩個月，而我們每個月付出的手續費都是按照7.2%的年利率來算的。綜合來說，這1.2萬元12個月分期的真實利率遠比我們想像的要高。據專業分析師測算，其實際年利率高達22.34%。

另外，信用卡分期還款提前還款，不一定可免收手續費。因此，消費者要留意合同中約定分期付款的手續費收取方式。

潛規則四

只還“最低還款”還是會影響信用額度

朋友阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請優惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發現一些問題，導致阿立不能享受優惠利率，甚至連申請貸款的可能性也很低。

信貸經理跟阿立解釋，問題出在他的信用卡消費記錄。消費記錄并沒有逾期，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會影響到阿立的個人資信，但每個月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經不是一個小數目了。

潛規則五

有些銀行規定臨時額度不能享受免息

節假日是促進消費的好時機，持卡人可能會有意愿臨時提高信用額度，有的銀行甚至自動為持卡人臨時提高額度。如果消費者以為銀行在臨時額度范圍內都不收費，那就錯了。

有銀行在信用卡臨時額度調額期內是可以享受免息的，但也有銀行規定臨時額度沒有免息期，不能享受免息。當持卡人得知自己臨時調高信用卡額度后，應該在第一時間咨詢銀行，問清楚具體細節。

潛規則六

簽名卡被盜刷可以不還款?錯了!

一直以來，信用卡持卡人以為，憑簽名消費的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔這筆盜刷資金的風險。事實并非如此。

調查發現，對于憑簽名消費的信用卡被盜刷，除了提供失卡保障的銀行，多數銀行都表示，銀行只負責協助持卡人跟商戶協商，如果商戶拒絕賠償，這筆被盜刷的資金還是由持卡人自己承擔。

多家銀行信用卡中心都表示，持卡人發現卡丟失或卡資金被盜用時，最好先向銀行掛失，掛失生效后持卡人不再承擔掛失卡因偽冒、盜用產生的損失。不同的是，若掛失前被盜刷，持卡人將面臨不同命運。如果有失卡保障，銀行核實并通過保險公司進行理賠，被盜刷資金由保險公司承擔。各銀行掛失時限不同。多數銀行是失卡48小時內保障，少數銀行則為失卡72小時內保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、廣發、光大、華夏、北京、平安、東亞中國等。

對沒有提供失卡保障且憑簽名消費的信用卡，在掛失前被盜刷，大部分銀行要求持卡人填寫相關資料自行報案，銀行協助持卡人與商戶交涉解決資金損失問題。但銀行同時強調，如果交涉不成功，這筆損失應由持卡人承擔。目前工行、農行、中行、建行、浦發、中信、民生和深發展等銀行沒有提供失卡保障。

潛規則七

銀行柜臺查賬還款也不保險

銀行卡逾期還款，千萬別按銀行柜臺查出的欠款還賬，不然您可能因為沒有還清全部欠款而背上莫名的利息。

因為工作繁忙，劉女士在信用卡還款日到期后十余天才前往銀行還款。“還款前在銀行柜臺查詢了自己的欠款金額。”劉女士說，自己隨后按柜臺查詢的欠款將錢存進信用卡，不想隨后收到的銀行對賬單上卻顯示還差銀行幾十元利息。劉女士十分不解，電話咨詢該行信用卡客服熱線。對方解釋：持卡人逾期還款時，銀行柜臺查詢的金額只是上期所欠本金，不含利息，按此金額還款，仍會因沒有全額還款而產生利息。她建議，遇此情況，持卡人可適當多存入現金，或咨詢信用卡客服熱線，查詢本息合計金額，再進行還款。