開學季 如何給孩子選保險

金秋九月，開學季已然到來，而這也讓父母與校方開始重新為孩子們忙碌起來。對于家長來說，除了為孩子配置各式學習用具之外，在新學期為孩子構建穩固的保障體系，讓他們在學到知識的同時得到全面合適的安全保障同樣重要。

團體學平險：最優性價比

在為孩子選擇學生保險時，一般由學校代辦購買的學平險，許多家長應該都不會陌生。

學平險，即學生人身保險或學生平安保險，是專門為在校學生設計的一種保險，具有保費低、保障高的特點，涵蓋了學生身故、傷殘、意外醫療費用補償及疾病類醫療費用補償等責任。在每年開學初期，由學校代收保費，統一為學生購買。雖然其本質是商業保險，但是卻帶有公益性質。從保費上看，學平險性價比頗高，一般只要繳納數十元的保費，就可獲得萬元保額，一旦學生發生意外事故，學平險能為孩子提供較為充足和全面的基礎保障。

在具體的投保方面，學平險早年多由學校統一購買。但自相關部門發文不允許學校強制性購買后，現在的學平險多由家長自愿選擇投保。在學校不再統一購買的情況下，部分家長會忘記購買這樣的產品。保險專家建議：“帶有公益性的學平險綜合性價比很高，甚至可以認為這是學生可以購買到的最劃算的險種。花少量的錢，就能多得一份可靠的基礎保障，很值得考慮為孩子投保。”

需要指出的是，學平險雖是專為在校學生設計的，但是其實際的保障時間卻不僅只針對在校時間。據了解，學平險一般的保險期限為1年，從每年的開學日9月1日起到暑假最后一天8月31日止。也就是說，即使學生在假期發生了意外事故，家長也可向保險公司申請相關理賠。

適度補充其他商業險

既然“學平險”已經提供意外傷害以及住院醫療等方面的保障，那還有必要再為孩子買其他的商業保險嗎?

對此，相關業內專家指出，學平險的優勢在于保費便宜，保障范圍全面，其保險原則為廣覆蓋、保基礎。而它的不足也比較明顯，如在意外醫療等方面保障的金額比較低，而且必須滿足社保報銷條件，即自費藥或一些自費項目的治療都不能理賠。如果家長希望孩子盡快痊愈少受點苦，選擇一些進口藥、特殊藥、先進的診療技術等，都是無法獲得理賠的。雖說各地區的學平險保障細則會有所不同，但基本上均為最基本的保基礎產品。因此，除了學生平安保險這樣有公益性質的保險外，家長還可根據自身情況適當為孩子購買所在地區的少兒住院互助基金或投保少兒醫療險、重疾險等其他種類的商業險進行補充，以彌補學平險在重大意外、重病、特病以及高端醫療服務需求的保障不足。

以少兒重疾險為例，該險種屬于“已經確診，即可賠付”的給付型保險，對于疾病種類的限制較寬，也無需憑就醫發票報銷，資金使用上可以比較靈活。考慮到重病帶來的巨大經濟壓力，是很多普通家庭難以面對的一道難題，加之國內大病年輕化的趨勢，在學平險之外補充一份商業重疾險，就能“有備無患”，獲得更為全面的保障效果。在商業少兒重疾險種類的具體選擇上，保險專家建議：“大多數學生家庭可選擇作為主險單獨投保的消費型重疾險產品，這類產品保障責任清晰明了，保費也相當低廉，一年10萬元保額，費用支出大概在150元-800元，較為經濟實惠。如家庭經濟預算較為寬裕，則可選擇較為綜合的少兒重疾保障計劃，這類產品多以一款兩全保險附加少兒重疾險的形式出現，突出對少兒的重疾保障，但同時也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險利益。這類綜合保障計劃的年繳保費通常需2000元以上，其好處在于保障期往往比較長，可以持續保障孩子至成年。”

不同年齡投保各有側重

考慮到不同年齡段學生的不同情況，保險專家同時指出，為孩子購買商業險的一般順序是：意外、醫療、重疾、教育、理財類。家長在選擇保險產品時，可根據孩子的年齡階段來選擇不同的保險類別，可按經濟情況分步或綜合實施。

小學生(7-13歲)：小學生抵抗力會比幼兒園的孩子要高一些，但此年齡的求知欲和好奇心最強、活潑好動。到了新環境以后，發生意外傷害的幾率變高。因此，這類新生的保險產品應該以意外傷害險為主。值得注意的是，國家規定，兒童意外的理賠最高額為10萬元，因此，家長切記不要重復購買此類保險產品。

中學生(13-19歲)：中學生包括初中和高中兩種情況，但由于孩子身體發生變化并不太大，因此可以用相同方法購買保險。這個時候，孩子發生意外和健康疾病的幾率開始變小，家長更應該注意開始為他們累積教育基金，購買補償型的教育險是最佳選擇。

大學生(19-23歲)：大學生已經完全成長為大人，家長可以考慮為他們購買一些返還時間間隔短的分紅產品，提前為他們攢下一筆生活資金，等到大學畢業或者想出國深造時就可以用保險金來幫忙緩解一定的經濟壓力。