福建下月啟動商業車險改革 基礎保費車身定價變為車型定價

記者昨日從泉州市保險行業協會了解到，下個月初福建省(不含廈門)將啟動商業車險改革，與6月3日進行新舊制度切換，6月4日起啟用新的商業車險條款費率。

數據顯示，到2015年12月底，我市投保機動車輛共繳納保費超44億元。泉州市保險行業協會相關負責人介紹，此次商業車險改革主要有四個亮點，“一是擴大責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項;二是解決社會關注熱點，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等;三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念;四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。”

整合條款保障范圍擴大

修訂后的行業示范條款主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種。附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險。

泉州市保險行業協會相關負責人介紹，此次商業車險改革，將原有附加險及特約條款加以整合，共有教練車特約、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落、租車人人車失蹤、法律費用等5個附加險并進了主險保險責任，同時增加了“無法找到第三方特約險”。調整了部分責任免除事項，如對現行商業車險條款責任免除中爭議較大的駕駛證失效或審驗未合格等15項內容進行了刪減，大幅提高了商業車險風險保障水平。擴大了保險責任范圍，如車損險保險責任增加了“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”等內容。

駕駛習慣好保費折扣高

今后，消費者購買哪種車型，也會對車輛基礎保費產生影響。車險費率改革后，基礎保費將不由車價直接決定，而來自于這款車的“零整比”，由原先的“車身定價”轉變為“車型定價”。泉州市保險行業協會相關人士介紹，“汽車‘零整比’是指一款車的全部零配件價格之和與新車市場價之間的比值。”作為車型風險的一個重要因素，“零整比”系數越高，賠付成本越高，相應保費就會越高。

同時在改革前，車主在投保時，車損險的保險金額按新車購置價來確認保額，并以此計算保費;一旦發生事故車輛全損，其得到的賠償是按照車折舊后的實際價值計算，這就是所謂的“高保低賠”。“此次改革后，車損險的保險金額按投保時車輛的實際價值確定，而不再以新車購置價格確定，避免‘高保低賠’現象出現。”泉州市保險行業協會相關人士說。

此次改革，還擴大無賠優待系數幅度，由原來0.7至1.3調整為0.6至2.0。駕駛習慣好、出險頻率低的低風險消費者將享受更高的折扣。改革后的費率調整系數，包括了保險公司自主渠道系數和自主核保系數，系數值都是從0.85至1.15。其中，自主渠道系數由保險公司根據業務來源不同自主決定，自主核保系數由保險公司根據自身風險管理偏好、經驗和能力自主決定。

車險產品將更加豐富

業內人士分析，改革對消費者選車、用車和選擇保險公司都有積極影響，而今后可供消費者選擇的車險產品將會更加豐富。隨著改革深入，將逐步建立標準化、個性化并存的條款形成機制，允許保險公司選擇使用行業示范性條款和開辦創新型車險條款。示范性條款和創新型條款的豐富將更好滿足消費者個性化的車險保障需求。

同時，購買高限額商業三責險保費更實惠。隨著經濟社會發展，人身傷亡賠償標準逐年上升，第三者責任的賠償額也逐年上升，對商業三責險的保額需求也提升。改革對商業三責險費率進行優化調整，其中家用車150萬元、200萬元、300萬元、500萬元限額費率比改革前分別下降了5.1%、10.1%、17.1%、25.1%，投保高限額三責險更實惠。