養(yǎng)老有“錢”景 規(guī)劃要先行

核心提示

“老有所養(yǎng)，老有所依”是所有即將老去和正在老去的我們的夢想。但是，現(xiàn)實(shí)中往往是“人還在，錢沒了”：退休后才是許多人另一段精彩人生的開始，而等待我們的，卻首先是眾多的日常開支，以及住房、醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用;還有個(gè)人的旅游、興趣愛好，更別說不少人還要為子女、兒孫輩時(shí)不時(shí)的“伸手”提供援助了。

據(jù)了解，目前我國的社保養(yǎng)老金替代率僅為40%左右，而企業(yè)年金大多數(shù)公眾則基本很難享受得到，很多人的養(yǎng)老金都需要靠自己在退休前就有所準(zhǔn)備。

我市養(yǎng)老金替代率為平均水平

研究報(bào)告顯示，目前我國養(yǎng)老金替代率偏低，為社會(huì)平均工資的40%左右。養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個(gè)人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，越能保證老年生活品質(zhì)，反之，則會(huì)影響?zhàn)B老生活。

據(jù)“泉州統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)”近期披露，2015年泉州市城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工(含勞務(wù)派遣工)年平均工資54044元，則每月平均工資為4503元。按目前事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)為每月交工資的20%，個(gè)人每月交8%，計(jì)發(fā)公式=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶=上年度社會(huì)平均工資×繳費(fèi)年限+個(gè)人賬戶/計(jì)發(fā)月數(shù)。如果60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月。則退休工資=4503×20%+(4503×8%×12月×30年)/139個(gè)月=1832元。養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率=退休工資/退前工資×100%，剛好我市城鎮(zhèn)非私營單位的養(yǎng)老金替代率為40%，符合全國平均水平。

但私企則又不同，家住市區(qū)云谷小區(qū)的王先生告訴記者，他目前在企業(yè)上班，月薪有10000元左右，但是每月企業(yè)按最低工資標(biāo)準(zhǔn)給他交養(yǎng)老金，“最低工資差不多按1500元算，退休后肯定也是按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)給我發(fā)退休工資，樂觀點(diǎn)按40%的養(yǎng)老金替代率，我每個(gè)月最多也才能拿到600元左右的退休金。”

以國際經(jīng)驗(yàn)來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平;如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。“對目前的我們來說，基礎(chǔ)養(yǎng)老恐怕不能滿足需求。”泉州市某小學(xué)的林老師告訴記者，在泉州，“你要說每個(gè)月老兩口自己花個(gè)1500-2000元也能過，但前提是沒有其他花銷，比如不買品牌衣服、不買新款手機(jī)，極少去餐廳吃飯，還有不旅游等。”

我們到底要攢多少養(yǎng)老錢

記者了解到，目前流行的一種“退休金”的算法為：退休后每月生活費(fèi)=現(xiàn)在每月消費(fèi)金額×(1+物價(jià)上漲率)的N次方(N=退休年齡-現(xiàn)在的年齡)，養(yǎng)老金需求=退休后每月生活費(fèi)×預(yù)估退休后生活年數(shù)×12。

假設(shè)你現(xiàn)在40歲，60歲退休，退休后起碼再活20年。如果現(xiàn)在每月個(gè)人的生活開銷是2000元，每年物價(jià)上漲按6%計(jì)算，年利率設(shè)定為2%(參考一年期定存利率)。那么，等你退休后：每月生活費(fèi)=2000×(1+6%)2o=6400元，退休后再生活20年的費(fèi)用總和=6400×20×12=1536000元，相當(dāng)于退休后的每年生活費(fèi)需要128000元!

這還只是個(gè)人的生活開銷，如果計(jì)算上家庭的、子女教育金……則開銷還會(huì)增加不少。

那么，從現(xiàn)在開始，每年要攢多少錢呢?假如把退休后20年的養(yǎng)老金需求(1536000元)，按照每年10%的投資回報(bào)率(目前行情下比較高的了)進(jìn)行折算的話，現(xiàn)在要準(zhǔn)備228231元開始做投資。

如果一下子要拿出來這么多錢投資，可能對許多人來說是比較困難的事，那么，我們可再推算，退休前30年間，按總費(fèi)用1536000元來算，則每年需要攢錢9337元，每月攢778元。對大多數(shù)泉州市民來說，這樣的數(shù)額可能相對沒那么“高大上”。

養(yǎng)老投資，專業(yè)人士這么說

說了那么多，我們到底該如何為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備呢?記者采訪了部分銀行和保險(xiǎn)公司的專業(yè)人士。

招商銀行泉州分行的理財(cái)經(jīng)理建議，養(yǎng)老理財(cái)既要保障本金安全，又想博取更高收益，股票和基金都有風(fēng)險(xiǎn)，銀行理財(cái)收益又在不斷下行，相比之下，進(jìn)可攻、退可守的保本基金，則是養(yǎng)老規(guī)劃里的必備產(chǎn)品。因?yàn)楸１净鹨话阍O(shè)有兩至三年的保本周期，通過投資策略的設(shè)計(jì)，保本周期內(nèi)不僅實(shí)現(xiàn)保本，甚至獲得較高回報(bào)都是很有可能的。“比如招行目前在賣的南方避險(xiǎn)增值一期、銀華保本增值一期、國泰金象保本等理財(cái)產(chǎn)品，都是不錯(cuò)的選擇。”

中國銀行泉州分行的理財(cái)客戶經(jīng)理戴先生告訴記者，養(yǎng)老金規(guī)劃要遵循穩(wěn)健保守原則，投資者可以用收入或者積蓄的60%-80%購買國債、保本型理財(cái)，收益率可略高于定期存款，再拿出20%-30%用來購買債券基金等，剩余的10%可用于高收益的股票型基金，但是要切記始終把風(fēng)險(xiǎn)較高的投資控制在10%以內(nèi)。戴經(jīng)理建議，中國銀行的“中銀平穩(wěn)理財(cái)計(jì)劃”、“中銀穩(wěn)健增長理財(cái)產(chǎn)品”都較符合養(yǎng)老理財(cái)需求，值得考慮。

泉州某人壽保險(xiǎn)公司的理財(cái)經(jīng)理王女士指出，退休后如果僅靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，生活質(zhì)量將顯著下降，因此，在目前經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，應(yīng)及早用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充社保養(yǎng)老缺口。她同時(shí)建議，要想清楚通過購買養(yǎng)老保險(xiǎn)達(dá)到的目的，比如要做到所繳納保費(fèi)的本金絕對安全、退休后能否按時(shí)領(lǐng)到錢、是希望活多久拿多久還是年紀(jì)大時(shí)能一次拿一大筆錢等;投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇適合的繳納方式，以免繳費(fèi)太多增加負(fù)擔(dān)。比如平安人壽持續(xù)熱銷的尊宏人生養(yǎng)老計(jì)劃，只需交費(fèi)三次，就能給未來幾十年的養(yǎng)老生活準(zhǔn)備一筆可觀的養(yǎng)老金。它的特點(diǎn)就是第三年開始每年都有一筆固定的生存金可以領(lǐng)取，而且年年有分紅;60歲退休后，不僅能一次性領(lǐng)取一筆祝福金，而且每年領(lǐng)取的比例更高，活多久領(lǐng)多久，特別符合對養(yǎng)老金的需求;如果生存金和分紅暫時(shí)不領(lǐng)，還可以自動(dòng)轉(zhuǎn)到聚財(cái)寶賬戶進(jìn)行月復(fù)利滾存，現(xiàn)在聚財(cái)寶收益已連續(xù)8個(gè)月站穩(wěn)5.0%(年化利率)高位，在目前市場利率普遍下行的背景下，收益是很可觀的。